Розумний гаманець: Як почати заощаджувати та захистити себе фінансово

17.04.2019 11:21

Чи не кожен з певною періодичністю ловить себе на думці "не вистачає грошей на …". Комусь не вистачає на бажану поїздку, комусь на квартиру, ремонт, авто чи навіть оновлення гардеробу. Ніби й дохід достойний, ніби й покупок значних не було, але до зарплати ще тиждень, а в гаманці лише пару сотень. Знайомо? Фінансовий консультант Олександра Мельник розповідає, які кроки потрібно зробити, щоб нарешті почати заощаджувати.

З чого почати

Ідеальний алгоритм дій починається з думки: "Що я взагалі хочу?". Далі потрібно визначити точку "Де я є зараз" та встановити ціль, наприклад, на 5 років. Для того щоб визначити сьогоднішню точку перебування, варто виписати всі свої активи та проаналізувати витрати хоча б протягом одного місяця. Часто після такої фіксації витрат клієнти приходять шоковані. Більшість людей не уявляють скільки насправді витрачають на дрібниці, від яких взагалі можуть відмовитися. І варто пам'ятати, що фіксувати витрати потрібно не для того, щоб "перейти на сухарі", а для того, аби розуміти, скільки й на що ви витрачаєте. Коли ми знаємо, "де ми є" та скільки можемо відкладати щомісяця (мінімальний місячний бюджет — витрати на місяць = заощадження).

Далі можна ставити собі конкретну ціль, яка буде мотивувати. Починати варто з чогось простішого (відпустка, поїздка тощо). Але будь-яку ціль треба розділити на маленькі, які можна легко досягти вже найближчим часом. Для прикладу, можна визначитися з орієнтовною датою поїздки та необхідною сумою й розбити цю суму на декілька місяців. Що ж стосується дорогих покупок (наприклад, нерухомості), варто спочатку сформувати для себе фінансовий захист, щоб втримати свій фінансовий рівень, а вже потім шукати варіанти для збільшення доходу. Адже коли є фінансовий захист — більше можливостей для ризикових інвестицій.

Отже, алгоритм такий:

1. Визначаємо де ми є зараз

2. Ставимо собі ціль

3. Визначаємо термін її досягнення

4. Розбиваємо свою ціль на етапи

5. Шукаємо додаткові фінансові можливості

І якщо у вас ще немає звички відкладати гроші — пора її виробити. Якщо людина до цього не звикла, то варто почати з найлегшого, визначити якусь незначну суму, наприклад, 10 грн — і щодня відкладати цю суму, скажімо, в якийсь конверт. Так протриматися потрібно хоча б 2-3 місяці, щоб конверт наповнювався і гроші з нього не витрачалися. Коли вже виробилася звичка її потрібно поступово удосконалювати: збільшувати суму, ставити собі фінансові цілі, шукати інші інструменти тощо.

Яким має бути фінансовий захист

Фінансовий захист — це не лише подушка безпеки. Вірніше, подушка безпеки є лише однією складовою фінансового захисту. І як мінімум це має бути сума рівна 3-м місячним зарплатам, а краще рівною доходу за 6-12 місяців. Наступними складовими фінансового захисту є страхування життя та цільове накопичення на пенсію. Зараз в Україні останнє не дуже популярне, але рано чи пізно за різних обставин у всіх виникає ситуація, коли людина перестає працювати. А держава не може в повній мірі забезпечити пенсією на тому ж рівні, на якому була зарплата. Навіть у економічно розвинених країна держава забезпечує своїм громадянам пенсію на рівні третини доходу. І звісно зменшення доходу втричі не є комфортною ситуацією. Тому потрібно самостійно думати про свій фінансовий добробут після виходу на відпочинок. Тут не йдеться про великі суми. Можна визначити, якусь невелику суму, яка буде комфортною для гаманця у рік і відкладати її саме на пенсію. І за тривалий час це буде вже непоганий капітал.

Методи заощадження

1. Найкласичніший метод, який підходить всім незалежно від розміру доходу, називається "Спочатку заплати собі". Це золоте правило 10-ти % від всіх доходів.

2. "Улюблена купюра". Потрібно обрати одну купюру і взяти собі за правило, якщо ця купюра з'являється в гаманці, не витрачати її, а відкладати. Цей метод, дуже подібний до гри, чудово підходить дітям. За рік — це виходить непогана сума. Як правило, дитина може відкласти від 1 до 2 зарплат батьків.

3. Метод відкладання суми рівноцінній до сьогоднішньої дати. Для прикладу, 11 числа відкладаємо 11 гривень, а 31 числа відкладаємо 31 гривню. З таким методом за рік накопичується майже 6 тисяч гривень. Або ж відкладати не щодня, а по тижнях, щоправда тоді вже краще брати долари або обрати іншу суму за одиницю.

Але всі ці методи підходять тільки для розвитку звички заощаджувати. А вже далі людина розуміє, скільки їй потрібно відкладати для досягнення своєї цілі, і такі ігри втрачають свою актуальність.

Основне правило накопичення

Спочатку заплати собі. Тут дуже важливе слово "спочатку". Адже ми часто думаємо, що відкладемо ту суму, яка залишиться наприкінці місяця. Це не правильний підхід, тому що, як показує практика, в більшості випадків навряд чи взагалі щось залишиться. Потрібно чітко визначити, що, як тільки я отримую дохід, — 10% я відкладаю. Можна навіть підключити перерахунок через автоматичний банкінг з зарплатної картки на якусь скарбничку.

Чи є межа між заощадливістю та скнарністю?

Цю історію потрібно розглядати з психологічної точки зору. Все залежить від людини, адже в кожного цей поріг обмеження різний. Треба щоб людина розуміла цінність тієї послуги чи товару, на яку витрачає власні кошти. Тобто просто запитати себе: "Чи дійсно цей товар/послуга варті цієї суми?". Якщо свідомо підходити до всіх покупок та витрат, то питання із скнарністю навіть не виникатиме. І я дуже не люблю, коли цю економію ототожнюють з обмеженнями, адже як тільки ми говоримо про якусь заборону — ми відразу включаємо режим "якщо мені цього не можна — я цього хочу". І в такому випадку ми ніколи не досягнемо ніякої цілі, тому що будемо весь час думати про рамки, які ніби-то нас обмежують. Адже якщо я маю ціль через 5 років купити квартиру, то я десять разів подумаю перед тим, як витратити гроші на 10 сукну в гардеробі чи 20-й похід в кіно.

Часто люди виправдовуються тим, що та велика ціль ще дуже далека, а жити на повну хочеться сьогодні. Це ще один доказ того, що наш мозок в слабкий момент хоче відчути радість зараз і відгороджує себе від болю (адже відмова від бажаного — це біль). Тому важливо навчитися думати на перспективу, про те, що принесе більше радості: зараз емоційна покупка чи покупка квартири через 5 років. Варто ставити на ваги зі своєю ціллю будь-яку покупку.

Що почитати

1. "Найбагатша людина в Вавилоні", Джордж Клейсон

2. "Пес Мані або азбука грошей", Бодо Шефер

3. "Шлях до фінансової свободи. Як заробити свій перший мільйон за 7 років", Бодо Шефер

Ці книги є базою з фінансової грамотності. Після їх прочитання ви вже ясніше будете бачити, куди рухатися далі.

Читайте також: Все себе: 40 способов сэкономить деньги

А щоб бути в курсі найцікавішого з ZZА! — підписуйтесь на наш Telegram!

Источник